अपने छात्र ऋण का भुगतान कैसे करें

तीन से अधिक वर्षों के गहन अध्ययन के बाद, छात्र के ऋण की वास्तविकता की जांच के समान कुछ भी आपको थप्पड़ नहीं मारता है। एक जाहिरा तौर पर पैसे की वापसी के बोझ के अचानक बोझ से परेशान, आपके पहले से ही फैले हुए वित्त को ब्याज दरों से और अधिक सूखा जाता है जो हर बार जब आप प्रगति कर रहे होते हैं तो गोलपोस्ट को स्थानांतरित करते हैं, जिससे आप टुकड़ों को उठा सकते हैं और आश्चर्यचकित हो सकते हैं कि समाजशास्त्र की डिग्री वास्तव में इसके लायक था।

लेकिन यह कितना बुरा है? आप इतनी बड़ी रकम कैसे चुकाएंगे? और क्या इससे पूरी तरह छुटकारा पाना संभव है? सौभाग्य से, हमने इस जटिल और जटिल क्षेत्र में कुछ मार्ग बनाने के लिए अटलांटिक के दोनों किनारों पर विभिन्न पुनर्भुगतान योजनाओं के ins और बहिष्कार पर ध्यान दिया है।

सबसे पहले, हालांकि, यह स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है कि आप वास्तव में भुगतान करने वाले हैं ...

छात्र ऋण कैसे काम करते हैं?

आइए इसका सामना करते हैं: अमेरिका में छात्र ऋण प्रणाली जटिल है। संघीय सरकार और विभिन्न निजी उधारदाताओं दोनों के माध्यम से उपलब्ध ऋणों की एक भीड़ है और आप केवल एक को बाहर निकालने के लिए प्रतिबंधित नहीं हैं। जबकि यह उस समय एक आकर्षक संभावना की तरह लग सकता है, यह सब कुछ वापस भुगतान करने के लिए आने पर बुरे सपने के सामान में बदल सकता है।

सिरदर्द का एक हिस्सा यह है कि आपके व्यक्तिगत ऋण या ऋण की शर्तें अलग-अलग होंगी, जिसका अर्थ है कि आपके द्वारा निकाले गए प्रत्येक के ढांचे - और परिणामों को समझना महत्वपूर्ण है। दो मुख्य विकल्प हैं:

संघीय (सरकार) ऋण

अमेरिकी सरकार द्वारा संघीय ऋणों की गारंटी दी जाती है, जिसका अर्थ है कि यदि उधारकर्ता अपने भुगतानों में चूक करते हैं, तो उधारदाताओं को अभी भी अपना पैसा मिलता है। वे अधिकांश छात्रों के लिए वित्त का पसंदीदा साधन हैं, जिसमें निजी ऋण की तुलना में धन और आसान पुनर्भुगतान की आसान पहुंच है। उन्हें लाइन के नीचे भी समेकित किया जा सकता है, जो कि जैसा कि हम देखेंगे, महत्वपूर्ण है। तीन मुख्य प्रकार हैं:

  • स्टैफ़ोर्ड ऋण - निश्चित कम ब्याज दरें; कोई क्रेडिट जाँच की आवश्यकता नहीं है; स्नातक होने के बाद छह महीने की अनुग्रह अवधि; आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना।
  • पर्किन्स ऋण - फिक्स्ड 5% ब्याज दर; स्नातक होने के बाद नौ महीने की अनुग्रह अवधि; ऋण माफी के लिए अवसरों की अधिकतम राशि।
  • प्लस ऋण - 7.9% ब्याज दर तय की; अध्ययन करते समय ब्याज उपार्जित; 4% शुल्क; अधिकतम उधार नहीं; केवल स्नातकोत्तर और / या स्नातक से नीचे के बच्चों के लिए।

निजी ऋण

बहुत अधिक ब्याज दरों के साथ, कुछ उधारदाताओं के बीच कुख्यात रूप से कठिन चुकौती योजनाएं और एक शिकारी प्रतिष्ठा, निजी ऋण - अनिश्चित रूप से - एक बहुत ही उच्च डिफ़ॉल्ट दर है। उन्हें प्राथमिक धन विकल्प के रूप में अनुशंसित नहीं किया जाता है, हालांकि यदि आपने अन्य सभी रास्ते समाप्त कर दिए हैं और फिर भी आपकी ट्यूशन फीस पूरी नहीं कर सकते हैं, तो आपके पास कोई विकल्प नहीं हो सकता है।

संभावित उधार देने के तरीकों में शामिल हैं:

  • वाणिज्यिक बैंक
  • ऋण संघ
  • सामुदायिक बैंकों
  • ऑनलाइन ऋणदाता
  • Sallie Mae (बड़े निजी ऋणदाता समर्पित)

तो, मैं सब कुछ भुगतान करने के बारे में कैसे जाऊँ?

एक शब्द में: जल्दी से। अधिकांश वित्त विशेषज्ञ - जैसे कि जेफरी ट्रुल - स्नातकों को अपने ऋण का भुगतान जल्द से जल्द करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं क्योंकि आपका ऋण ब्याज अर्जित करना जारी रखेगा (अमेरिकी छात्र ऋण उनके यूके समकक्षों की तरह समय की अवधि के बाद बंद नहीं लिखे जाते हैं)। सीधे शब्दों में कहें, तो भुगतान करने में जितना अधिक समय लगेगा, उतनी बड़ी राशि होगी। सौभाग्य से, इस प्रक्रिया को गति देने में मदद के लिए आप कुछ तरीके अपना सकते हैं:

1. न्यूनतम से अधिक का भुगतान करें

यह शुरू करने के लिए सबसे स्पष्ट जगह है। हालांकि इसका मतलब यह हो सकता है कि आप अपने दूसरे खर्चों को कम कर रहे हैं और कुछ विलासिता का त्याग कर रहे हैं, हर महीने आपको जितना भुगतान करना है, उससे अधिक का भुगतान करने से आपके कर्ज में भारी सेंध लग जाएगी।

ट्रूल आपके मौजूदा स्वचालित भुगतानों पर अतिरिक्त राशि जोड़ने की सिफारिश करता है, क्योंकि यह आपको अन्य प्रलोभनों द्वारा साइड-ट्रैक होने से रोक देगा; यह आपके बजट को अधिक प्रभावी ढंग से व्यवस्थित करने में भी आपकी मदद करेगा। केवल संभावित नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि आपको किसी आपात स्थिति के लिए अल्पकालिक नकदी की आवश्यकता है, लेकिन कुल मिलाकर, यहां तक ​​कि एक महीने में $ 20 जितना कम योगदान दे सकता है।

2. समेकन और पुनर्वित्त

सबकुछ बहाल करने से आपकी पुनर्भुगतान योजना पर भी भारी असर पड़ सकता है। पुनर्वित्त करके, ब्याज दरों में कमी करना संभव है, जिसका अर्थ है कि आपकी अधिक नकदी उधारों का भुगतान करने की ओर जाएगी। यदि आपने कई ऋण निकाले हैं, तो उन्हें समेकित करना भी सब कुछ सुव्यवस्थित और प्रबंधित करना आसान बनाता है; इस अभ्यास को ध्यान में रखते हुए संघीय ऋण की स्थापना की जाती है।

इसके विपरीत, सभी निजी ऋणों को एक ही तरीके से पुनर्गठित नहीं किया जा सकता है, हालांकि परिवर्तनीय से निश्चित दर ब्याज समझौतों पर स्विच करना संभव है; यदि आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है, तो कम दर को समेकित करना भी संभव है। कुंजी आपके ऋणदाता (ओं) के साथ आपके विकल्पों पर चर्चा करना है।

3. 'क्षमा' की तलाश करें

कुछ करियर माफी नामक कुछ पेशकश कर सकते हैं, जहां, यदि आप कुछ मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आपके छात्र ऋण की शेष राशि सरकार द्वारा 'माफ' की जाती है; केवल संघीय ऋण इस अभ्यास के लिए पात्र हैं।

कई प्रकार के कार्यक्रम हैं, जिनमें शामिल हैं:

  • लोक सेवा ऋण माफी (PSLF): सार्वजनिक सेवा और सरकारी भूमिकाओं के लिए योग्य लोगों के लिए, 120 मासिक भुगतान (10 वर्ष) के बाद आपका ऋण माफ कर दिया जाता है।
  • आय-आधारित चुकौती (आईबीआर) और आपके द्वारा अर्जित वेतन ( भुगतान ): यूके मॉडल के समान, जो लोग लगातार भुगतान करते हैं (आपके मासिक वेतन के क्रमशः 15% और 10% पर छाया हुआ) उनकी शेष राशि न्यूनतम के बाद माफ़ की जा सकती है 20 साल की। PAYE का एक संशोधित संस्करण भी है जो पात्रता आवश्यकताओं को हटाता है। खबरदार, हालांकि: शेष राशि को आय माना जाता है, इसलिए यदि 20 वर्षों के बाद आपको $ 40, 000 माफ किए जाते हैं, उदाहरण के लिए, बहुत भारी कर बिल की अपेक्षा करें।
  • पेशे-विशिष्ट : शिक्षक, नर्स, डॉक्टर और वकील सभी के पास कैरियर-विशिष्ट माफी कार्यक्रम तक पहुंच है; एसटीईएम क्षेत्र के लोगों के साथ-साथ पशु चिकित्सक और फार्मासिस्ट के लिए भी कार्यक्रम हैं। इनमें से कुछ कार्यक्रम राज्य द्वारा हैं, इसलिए अपना शोध करें।
  • सैन्य माफी : सेना आपके ऋण का एक-तिहाई तीन साल के लिए भुगतान करेगी, जबकि नौसेना और नेशनल गार्ड क्रमशः $ 65, 000 और $ 50, 000 तक खर्च करेंगे।

सभी माफी कार्यक्रमों के लिए मानदंड अत्यधिक कड़े हैं, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी पात्रता पर गहन शोध करें। यह भी ध्यान देने योग्य है कि आप एक ही समय में एक से अधिक माफी कार्यक्रम पर हो सकते हैं।

4. नकद पवनचक्कियों का उपयोग

अब और फिर, आप पैसों की एक बड़ी रकम जैसे कि विरासत, कर वापसी या लॉटरी जीत भी सकते हैं; लुभाने के रूप में यह हो सकता है कि उस हवा को ले जाएं और अपने आप को हवाई में एक सप्ताह तक इलाज करें, आपको रोकना चाहिए और विचार करना चाहिए कि आपकी प्राथमिकताएं क्या हैं।

ट्रुल के अनुसार, छात्र ऋण ऋण के लिए कई कर वापसी रणनीतियाँ हैं जो वित्तीय लाभ के लिए काम करती हैं, इसलिए उस धन का बुद्धिमानी से उपयोग करने से आपको दीर्घकालिक रूप से लाभ मिल सकता है। इसके अलावा, आप हमेशा भविष्य के लिए उस यात्रा को बचा सकते हैं; यह जानना बहुत आसान होगा कि आप कर्ज मुक्त हैं।

5. अपना पालन-पोषण करें

उनकी शिक्षा के परिणामस्वरूप, अधिकांश स्नातक काम करते हैं जो वार्षिक वेतन प्रदान करते हैं। लेकिन अपनी कार को अपग्रेड करने के बजाय, अपने टीवी के आकार को बढ़ाना या अधिक विदेशी छुट्टियां लेना, अंतर क्यों नहीं लेना चाहिए और अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करना चाहिए?

ट्रुल का तर्क है कि आपकी आधी राशि को उठाकर सीधे भुगतान की ओर ले जाकर, आप पुनर्भुगतान की प्रक्रिया को तेज कर सकते हैं। बस इसे हर महीने अपने स्वचालित भुगतान में जोड़ें।

6. एक साइड गिग पर ले जाएं

दूसरी नौकरी लेने का मतलब यह नहीं है कि आप हर घंटे सूरज के नीचे काम कर रहे हैं; साइड गिग्स सभी आकारों और आकारों में आते हैं। अपनी आय को पूरा करने के लिए अपनी मौजूदा प्रतिभाओं को ऑनलाइन फ्रीलांस करने पर विचार करें, जितना आप स्वीकार्य हैं उतने ही काम पर ले जाएं या, अगर आपको पाक कला जैसे शौक हैं, तो इसे एक छोटे से व्यवसाय में क्यों न बदल दें?

फिर आप अपने उद्यम से कोई भी कमाई कर सकते हैं और उन्हें सीधे अपने ऋणों की ओर ले जा सकते हैं।

क्या मैं बिल्कुल चुकाने से बच सकता हूं?

हालांकि यह दुर्लभ है, ऐसे कुछ उदाहरण हैं जहां आपके या आपके ऋण में से कुछ को रद्द किया जा सकता है; यह मुख्य रूप से उन लोगों पर लागू होता है जिनके पास एक संघीय पर्किन्स ऋण है। हालाँकि, मानदंड जटिल हैं, यदि आप निम्नलिखित में से किसी भी भूमिका में काम करते हैं, तो आप पात्र हो सकते हैं:

  • कम आय वाले परिवारों के लिए एक स्कूल में अध्यापन
  • विकलांग या विशेष आवश्यकताओं वाले बच्चों को पढ़ाना
  • उस विषय को पढ़ाना जो राज्य द्वारा उस विषय में योग्य शिक्षकों की कमी के रूप में समझा जाता है
  • पूर्णकालिक फायर फाइटर
  • पूर्णकालिक नर्स या आपातकालीन चिकित्सा तकनीशियन (EMT)
  • पूर्णकालिक कानून प्रवर्तन या सुधार अधिकारी
  • सक्रिय सैन्य सेवा (एक संघर्ष क्षेत्र में)

यह सूची संपूर्ण नहीं है और शैक्षणिक और बाल सहायता सेवाओं के भीतर भी स्थितियां हैं जो योग्य हैं। यदि आपके पास पर्किन्स ऋण है, तो आपको यह देखने के लिए छात्र सहायता प्रतिनिधि से संपर्क करना चाहिए कि क्या आप योग्य हैं। यदि आप दिवालिया घोषित करते हैं, तो विकलांग हो जाते हैं (आपके काम करने की क्षमता को प्रभावित करना) या यदि आपका अध्ययन समाप्त होने से पहले आपका स्कूल बंद हो जाता है, तो आपके ऋण को प्राप्त करना भी संभव है।

इस बीच, अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए स्वेच्छा से इनकार करने (या असमर्थ होने) के महत्वपूर्ण परिणाम होंगे, जिसमें गार्निश मजदूरी, संपत्ति खरीदने और बेचने की आपकी क्षमता पर प्रतिबंध और ब्याज दर दंड शामिल हैं। अगर आपको लगता है कि आप अपने भुगतानों में चूक कर रहे हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने ऋणदाता से बात करें।

क्या होगा अगर मैं विदेश में हूं?

यह एक सामान्य रूप से हैरान कर देने वाला मिथक है कि विदेश घूमना आपको अपने भुगतानों से दूर कर देता है, लेकिन यह केवल सच नहीं है। हालांकि आप चुकौती से बच सकते हैं, ऋण स्वयं कहीं भी नहीं होंगे - वास्तव में, वे बस अधिक से अधिक ब्याज अर्जित करेंगे।

यदि आप कभी भी अमेरिका लौटने का फैसला करते हैं, तो यह स्पष्ट रूप से प्रमुख मुद्दों का कारण होगा। बढ़ती हुई धनराशि के कारण, आपके छात्र ऋण पर चूक करने से आपकी क्रेडिट रेटिंग पर काफी असर पड़ेगा; यह आपके गोद लिए हुए देश में भी सिरदर्द पैदा करेगा, जहाँ आप अपने गैर-निवास के परिणामस्वरूप ऋण प्राप्त करने के लिए संघर्ष करेंगे। इसके अतिरिक्त, यदि आपका कोई ऋण सह-हस्ताक्षरित था, तो आपकी वित्तीय जिम्मेदारियों को पारित कर दिया जाएगा, जिसका अर्थ है कि जब आप दुनिया के दूसरी तरफ जीवन का आनंद ले रहे हैं, तो आपका परिवार आपके बिल को छोड़ देगा।

अगर मैं यूके का छात्र हूं तो क्या होगा?

इसकी तुलना में, यूके की छात्र ऋण संरचना बहुत अधिक उपयोगकर्ता के अनुकूल है; वास्तव में, ब्रिटिश नागरिक होने के नाते, आपको कुछ भी करने की आवश्यकता नहीं है। सिर्फ एक केंद्रीय संस्थान द्वारा वित्तपोषित और प्रशासित, एक बार जब आप न्यूनतम सीमा से ऊपर कमा रहे हैं, तो चुकौती का राजस्व और सीमा शुल्क (HMRC) द्वारा स्वचालित रूप से एकत्र किया जाता है। ऋण योजना दो प्रकार की होती है जो निर्धारित करेगी कि आप कितना भुगतान करते हैं:

  • योजना 1 - अंग्रेजी और वेल्श छात्रों के लिए जिन्होंने 2012 से पहले अध्ययन शुरू किया था (और स्कॉटिश और उत्तरी आयरिश छात्र किसी भी समय अध्ययन कर रहे थे)। चुकौती £ 17, 775 की न्यूनतम कमाई सीमा से ऊपर शुरू होती है। मार्च 2009 से ब्याज दरें परिवर्तनशील हैं, लेकिन 1.5% से अधिक नहीं बढ़ी हैं। 25 साल बाद लिखा गया है।
  • योजना 2 - अंग्रेजी और वेल्श के छात्रों के लिए जिन्होंने रीपेमेंट के बाद पढ़ाई शुरू कर दी, न्यूनतम कमाई सीमा 21, 000 पाउंड (जल्द ही £ 25, 000 पाउंड की वृद्धि) के ऊपर शुरू हो जाएगी। ब्याज दर अलग-अलग गणना की जाती है और बहुत अधिक होती है; वर्तमान में, वे 6.1% पर सेट हैं। 30 साल बाद लिखा गया।

आप जिस किसी भी योजना पर हैं, आप केवल अपने वेतन और दहलीज के बीच अंतर का 9% का भुगतान तब तक करेंगे जब तक कि यह बंद न हो जाए। इसलिए, यूके के वित्त विशेषज्ञ मार्टिन लुईस का मानना ​​है कि, अमेरिका के विपरीत, इसे वापस जल्दी या पहले भुगतान करने की कोशिश करना मूर्खतापूर्ण है; इसका कारण यह है कि स्नातकों का बड़ा हिस्सा कभी भी पूरी तरह से भुगतान नहीं करेगा जो उन्होंने उधार लिया था। "छात्र ऋण" शब्द एक मिथ्या नाम है, 'वे कहते हैं। '[ए] अधिक सटीक शब्द [होगा] "स्नातक योगदान" प्रणाली।' अगले 25-30 वर्षों के लिए अपनी उपरोक्त सीमा पर 9% कर के बारे में सोचें।

यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो एचएमआरसी आपके कर स्व-मूल्यांकन के आधार पर आपके भुगतानों का निर्धारण करेगा, जबकि यदि आप विदेश में रहते हैं तो आपको छात्र ऋण कंपनी (एसएलसी) को सूचित करना होगा और उन्हें सीधे भुगतान करना होगा।

जैसा कि आप देख सकते हैं, छात्र ऋण हम में से अधिकांश के लिए अपरिहार्य हैं, और उन्हें खाली करने के तरीके के विचार अंततः व्यर्थ हैं। इसके बजाय, आपको इस बात पर ध्यान देना चाहिए कि आप अपने भुगतानों का प्रबंधन कैसे करेंगे - विशेष रूप से अमेरिका में जहां सरकार से समर्थन कम है और उधारदाताओं की कमी है। अंत में, हमेशा यह सुनिश्चित करें कि आप अपने भुगतान के बराबर हैं, जो ब्याज दरें आपके लिए लागू हैं और आपने भुगतान करने के लिए कितना शेष रखा है।

क्या आपको लगता है कि छात्र ऋण चुकौती प्रणाली उचित है? हमें नीचे टिप्पणी अनुभाग में अपने विचारों को जानते हैं ...

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